Nadpłacanie kredytu hipotecznego pozwala zmniejszyć miesięczną ratę lub skrócić okres kredytowania. W obu przypadkach ostateczny koszt odsetkowy będzie zdecydowanie niższy. Decydując się na nadpłatę kredytu, mamy kilka opcji z możliwością wyboru najkorzystniejszego dla nas rozwiązania.
Aby obniżyć miesięczną ratę, a tym samym poprawić sobie zdolność kredytową, zazwyczaj decydujemy, aby kredyt hipoteczny wziąć na maksymalny dostępny okres. Wydłużenie spłaty sprawia jednak, że rośnie koszt odsetkowy. Zawsze mamy jednak możliwość częściowej nadpłaty naszego zobowiązania.
Nadpłatę kredytu możemy zrobić na kilka sposobów, które możemy dopasować do swoich potrzeb i możliwości finansowych.
Kredyt możemy nadpłacić jednorazowo, wpłacając do banku większą kwotę. To rozwiązanie jest często stosowane, jeśli dostaniemy spadek lub darowiznę, albo z innego źródła otrzymamy gotówkę, np. po sprzedaży innej nieruchomości.
Drugim rozwiązaniem jest dokonywanie regularnych nadpłat. Ekspert Grupy ANG w poradniku kredytowym przygotowanym przez portal Nieruchomosci-online.pl tłumaczy, że w sytuacji, gdy możemy sobie pozwolić na wyższą ratę, to nie ma sensu brać kredytu na krótszy okres. Lepszym rozwiązaniem jest wydłużenie okresu kredytowania np. do 30 lat, ale spłacanie do banku raty w takiej wysokości, jaka wynikałaby z harmonogramu przygotowanego na 20 lat. To dla nas bezpieczniejsze i korzystniejsze finansowo rozwiązanie. Z opcji tej możemy też skorzystać po podwyżce wynagrodzenia.
Od strony technicznej powinniśmy sprawdzić, w jaki sposób powiadomić bank, w którym mamy kredyt, że chcemy dokonać nadpłaty kredytu. Sama wpłata środków na rachunek przeznaczony do obsługi kredytu może nie wystarczyć, ale dyspozycję do banku możemy często przesłać za pośrednictwem bankowości elektronicznej.
Po nadpłacie kredytu bank musi nam przygotować nowy harmonogram spłaty z uwzględnieniem pomniejszonego kapitału. Zazwyczaj mamy dwa warianty do wyboru. Możemy zostać przy dotychczasowej wysokości raty, skracając okres kredytowania lub pozostawić dotychczasowy okres spłaty, dzięki czemu zmniejszy nam się miesięczne zobowiązanie.
Specjalista Grupy ANG pokazuje na przykładach, jakie korzyści przyniosą nam oba rozwiązania.
Przyjmując, że mamy kredyt w kwocie 400 tys. zł ze spłatą rozłożoną na 30 lat, to odsetki wyniosą około 650 tys. zł. Po 5 latach dokonujemy jednorazowej nadpłaty w wysokości 25 tys. zł. Jeśli okres spłaty pozostanie bez zmian, to rata zmniejszy się o około 190 zł, a łączne odsetki będą niższe o około 25 tys. zł.
Jeśli po nadpłacie zdecydujemy się pozostawić ratę na pierwotnym poziomie, to okres kredytowania skróci się do 26 lat. W tym przypadku do banku będziemy musieli zwrócić odsetki niższe o ponad 120 tys. zł.
Jeśli zamiast jednorazowej spłaty zdecydujemy się na regularną nadpłatę raty o 140 zł przez 15 lat (łącznie 25 tys. zł nadpłaty), to kredyt spłacimy po 27 latach. Koszt w takim przypadku będzie niższy o 65 tys. zł.
Niezależnie od tego, na który wariant się decydujemy, musimy pamiętać, że w przypadku kredytów hipotecznych nadpłacamy kapitał naszego zobowiązania. Odsetki są naliczane przez bank od salda, które pozostaje do spłaty. Każda nadpłata kredytu powoduje więc obniżenie kosztu odsetkowego.
